Différentes raisons peuvent pousser un individu à effectuer un emprunt au niveau d’une banque ou d’un établissement de crédit. Toutefois, il est important de connaitre sa capacité d’emprunt pour savoir sa solvabilité vis-à-vis de la banque.
Si vous gagnez un salaire moyen, c’est-à-dire dans les 2200 euros, nous vous aiderons à déterminer combien vous pouvez emprunter auprès d’une banque quelconque.
Pourquoi recourir à un prêt bancaire ?
L’amélioration du train-train de la vie quotidienne est la principale raison qui pousse les consommateurs à souscrire un crédit bancaire. Cela peut être un crédit à la consommation pour s’acheter des biens de consommation comme des meubles pour apporter une nouvelle déco à son intérieur ou un crédit immobilier pour s’offrir une belle maison.
La différence entre les deux est donc le montant de l’emprunt qui est plus important pour le crédit immobilier. Bien évidemment, qui dit somme importante dit une durée de remboursement plus longue pouvant aller jusqu’à 20 ans.
Cependant, le taux d’endettement pour ces deux types de prêts reste à peu près le même. Le prêt bancaire permet donc au particulier de réaliser son projet ou d’acquérir son bien sans faire une épargne pendant des dizaines d’années.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Ce dernier est la somme maximum des mensualités à payer pour rembourser un prêt, exprimé en pourcentage. Généralement, il est fixé entre 33 % à 35 % selon la capacité d’emprunt du consommateur et le contrat conclu avec la banque ou l’établissement de crédit.
La capacité maximale de 35 % vise à éviter le surendettement pour l’emprunteur et le défaut de paiement pour le prêteur. Pour calculer ce taux, l’établissement de crédit doit prendre en compte les revenus et les charges de l’emprunteur ainsi que les mensualités du prêt.
Exemple de calcul de la capacité d’emprunt pour un salaire net de 2200 euros mensuel :
- Salaire net mensuel : 2200 euros
- Taux d’endettement maximum : 33 %
- Capacité d’emprunt mensuel : 770 euros
Capacité d’emprunt maximum sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,33 % : 158 329 €
Si le salarié moyen répond à tous les critères d’éligibilité par la banque de crédit, il pourra donc espérer recevoir un prêt maximum d’environ 150 000 euros pour réaliser son projet.
Les avantages du CDI
Avant d’accorder un prêt à un particulier, l’établissement de crédit tient compte de ses revenus fixes. Un salarié en CDI a donc plus de chances de contracter un des crédits du fait de la sûreté de son emploi. Le risque de défaut de paiement est moindre.
En effet, un contrat à durée indéterminée prévoit un emploi stable et sécurisant sans date limite suivant le contrat à l’origine entre l’employeur et l’employé.
En recrutant un salarié en CDI, l’employeur n’a pas la possibilité de modifier son salaire ou de le muter sans son accord à l’avance.
Dans le cas où l’employeur et l’employé décident de résilier le contrat à l’amiable, soit une rupture conventionnelle, le salarié pourra recevoir une allocation chômage et une indemnité. Elle sera supérieure à celle d’une indemnité supérieure à celle d’un licenciement.
Les avantages de l’ancienneté
Plus un salarié est ancien dans une entreprise, plus ses avantages sont nombreux. À part les avantages du CDI, un travailleur ancien perçoit une prime d’ancienneté qui est instaurée par un accord d’entreprise ou une convention collective.
Le Code du travail instaure une indemnisation complémentaire s’ajoutant à l’allocation journalière dans le cas où le salarié ne peut pas travailler pour cause d’absence maladie.
Entre autres, tout salarié a droit à des congés payés durant l’exercice de ses fonctions. Les plus anciens ont le privilège d’avoir des congés supplémentaires définis par un accord collectif de travail dans une société.
Et enfin, les anciens au sein d’une société sont plus privilégiés en fin de contrat. Sachez qu’il faut avoir une ancienneté de plus de 8 mois pour bénéficier de l’indemnité de licenciement.
Elle dépend de la nature du contrat et du salaire brut du salarié. Elle doit être supérieure au quart de mois de la rémunération par année d’ancienneté pendant les 10 ans et au tiers de mois de salaire par année d’ancienneté pour ceux qui ont travaillé de plus de 10 ans. C’est pourquoi l’ancienneté est une valeur essentielle dans les critères de jugement des banques de crédit.
Pour conclure, une banque de crédit peut accorder un prêt ne dépassant pas les 158 000 euros sur une période de remboursement de 20 ans à un salarié de la classe moyenne s’il répond aux critères d’éligibilité. Un salarié en période d’essai risque donc de voir son dossier refusé par les banques de crédit.
